Avis Lucya CNP : la nouvelle assurance-vie n°1 avec 0,30 % de frais ?

Quel est mon avis sur Lucya CNP ? Nous allons voir cela point par point, mais on peut déjà dire que Lucya CNP est probablement l’un des lancements les plus intéressants du marché de l’assurance-vie.

Pourquoi ? Parce que ce nouveau contrat, assuré par CNP Assurances et distribué par Lucya, affiche des frais de gestion sur unités de compte de seulement 0,30 % par an, avec en plus 0 % de frais de transaction sur les ETF. C’est très bas, même par rapport aux meilleures assurances-vie en ligne déjà existantes. Lucya présente officiellement le contrat comme accessible dès 500 €, avec 0 % de frais sur versement, 0,30 % de frais annuels sur UC et des ETF sans frais d’opération financière.

Dans cet article, je vous propose mon avis complet sur Lucya CNP : frais, fonds euro, ETF, titres vifs, SCPI, modes de gestion, avantages, inconvénients, et surtout : pour qui ce contrat est intéressant.

À savoir : si vous souhaitez ouvrir Lucya CNP, vous trouverez mon lien de parrainage à la fin de l’article. Cela peut vous permettre de bénéficier d’une offre de parrainage si elle est disponible au moment de votre souscription, sans surcoût pour vous.

J’ai également tourné une vidéo complète sur le sujet pour ceux qui préfèrent ce format. Vidéo à retrouver ci-dessous.

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Mon avis sur Lucya CNP en résumé

À mon avis, Lucya CNP fait immédiatement partie des meilleures assurances-vie du marché.

Son principal atout est simple : les frais.

Les frais annuels sur unités de compte sont de 0,30 %, là où les très bons contrats en ligne étaient plutôt autour de 0,50 % ou 0,60 %. Les contrats bancaires classiques peuvent, eux, être encore nettement plus chers.

Mais Lucya CNP ne se limite pas à ses frais bas. Le contrat propose aussi :

• un assureur très solide : CNP Assurances ;
• une souscription 100 % en ligne ;
• un ticket d’entrée accessible dès 500 € ;
• des ETF sans frais de transaction ;
• un fonds euro disponible ;
• des titres vifs ;
• des supports immobiliers ;
• des options automatiques utiles comme les versements programmés ou le rééquilibrage ;
• une gestion libre et une gestion pilotée.

C’est donc un contrat particulièrement intéressant pour les épargnants qui souhaitent investir en assurance-vie avec des frais réduits, notamment via des ETF.

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Tableau récapitulatif Lucya CNP

Les frais de 0,70 % sur le fonds euro, 0,30 % sur unités de compte et 0,25 % additionnels sur la gestion pilotée sont également indiqués dans le communiqué CNP Assurances / Lucya.

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Les avantages de Lucya CNP

1. Des frais sur unités de compte à seulement 0,30 %

C’est le point fort majeur du contrat.

Lucya CNP affiche 0,30 % de frais de gestion annuels sur unités de compte. C’est extrêmement compétitif pour une assurance-vie.

Pourquoi est-ce important ?

Parce que les frais annuels reviennent chaque année. Ils ne sont pas payés une seule fois : ils diminuent la performance de votre contrat dans la durée.

Sur 1 an, l’écart entre 0,30 % et 0,60 % paraît faible.
Sur 20 ans, il peut devenir très significatif.

Les frais sont l’un des rares paramètres que l’investisseur connaît à l’avance. Le rendement futur est incertain. Les frais, eux, sont certains.

C’est pour cela que le niveau de frais de Lucya CNP est un vrai argument.

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2. Aucun frais sur les ETF

Autre point très intéressant : les ETF sont sans frais de transaction.

Sur certains très bons contrats d’assurance-vie en ligne, l’achat ou la vente d’ETF entraîne encore des frais de transaction, souvent autour de 0,10 %.

Lucya CNP annonce 0 % de frais d’opération financière sur les ETF.

Ce point est particulièrement intéressant si vous investissez régulièrement via des versements programmés.

Un investisseur qui achète un ETF tous les mois pendant 20 ans effectue 240 opérations. Même de petits frais de transaction peuvent finir par peser.

Avec Lucya CNP, cet obstacle disparaît.

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3. Un coût total très bas sur ETF Monde ou S&P 500

Le contrat devient particulièrement compétitif si on regarde le coût total d’un investissement en ETF.

Par exemple, avec :

• 0,30 % de frais d’enveloppe ;
• un ETF MSCI World à frais internes très bas ;
• 0 % de frais de transaction ;

on arrive à un coût total très compétitif pour investir en ETF via assurance-vie.

Même logique pour un ETF S&P 500.

C’est probablement l’un des usages les plus naturels de Lucya CNP : investir en assurance-vie sur des ETF larges, simples et peu coûteux.

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4. CNP Assurances : un assureur très solide

Lucya CNP est assuré par CNP Assurances.

C’est un point important, car l’assurance-vie est une enveloppe de long terme. On ne choisit pas seulement un contrat pour ses frais ; on choisit aussi un assureur.

CNP Assurances est l’un des très grands acteurs de l’assurance-vie en France, adossé à la Banque Postale, elle même détenue à 66% par la Caisse des dépôts, et 34% par l’État français. Bref, côté solidité de l’assureur, on ne peut pas faire mieux !

Lucya CNP est le premier contrat d’assurance-vie en ligne de CNP Assurances, conçu avec Lucya, avec une proposition tarifaire très compétitive.

L’intérêt est donc d’avoir :

• la solidité d’un grand assureur ;
• les frais d’un contrat en ligne très compétitif.

Cette combinaison est rare.

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5. Un ticket d’entrée accessible dès 500 €

Lucya CNP est accessible dès 500 €.

C’est un bon point, car cela permet :

• d’ouvrir le contrat sans immobiliser une somme importante ;
• de prendre date fiscalement ;
• puis d’alimenter ensuite le contrat à son rythme.

Les versements programmés sont possibles à partir de 50 € par mois, ce qui rend le contrat accessible même pour un épargnant qui veut commencer progressivement.

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6. Une gamme de supports large

Lucya CNP ne se limite pas au fonds euro et aux ETF.

Le contrat donne accès à une gamme large d’unités de compte :

• ETF ;
• OPCVM ;
• titres vifs ;
• fonds obligataires ;
• supports immobiliers ;
• private equity ;
• certificat or ;
• produits structurés proposés ponctuellement.

Lucya met en avant une offre de plus de 1 200 supports, comprenant notamment ETF, titres vifs et SCPI.

Cela permet à l’investisseur de construire une allocation plus ou moins simple selon ses besoins.

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Le fonds euro Lucya CNP

Le fonds euro du contrat est CNP Lucya Euros B.

Son rendement 2025 est annoncé à 2,33 % net de frais de gestion, hors fiscalité.

Ce rendement de base n’est pas exceptionnel par rapport aux meilleurs fonds euro du marché, mais il reste correct. L’intérêt principal vient surtout de l’offre de bonus.

Bonus fonds euro 2026 / 2027

Lucya CNP propose une offre de bonus sur le fonds euro sous conditions.

Le principe est le suivant :

• pour les versements supérieurs à 5 000 € ;
• réalisés pendant la période de l’offre ;
• avec une part suffisante investie en unités de compte ;

le rendement du fonds euro peut bénéficier d’un bonus.

Les analyses disponibles indiquent notamment :

• bonus de +2,20 % si au moins 40 % du versement est investi en unités de compte ;
• bonus de +2,70 % si au moins 60 % est investi en unités de compte.

Cela peut permettre de viser un rendement total du fonds euro autour de 4,5 % à 5 % sur 2026 et 2027 selon les conditions.

Attention toutefois : il faut bien lire les conditions exactes au moment de souscrire. Le bonus est temporaire et soumis à conditions. Les unités de compte présentent un risque de perte en capital.

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Les ETF disponibles sur Lucya CNP

Lucya CNP propose une sélection d’ETF qui couvre déjà les grands besoins classiques.

On trouve notamment des ETF exposés à :

• MSCI World ;
• S&P 500 ;
• Nasdaq 100 ;
• Europe ;
• marchés émergents ;
• Japon ;
• small caps américaines ;
• certaines versions couvertes contre le risque de change.

La gamme n’est pas encore immense, mais elle contient les principaux supports utilisés par beaucoup d’investisseurs long terme.

C’est suffisant pour construire une allocation simple autour d’un ETF Monde, éventuellement complété par une exposition S&P 500, Europe ou émergents.

Le vrai avantage n’est donc pas seulement la quantité d’ETF disponibles.
C’est surtout la combinaison :

• ETF disponibles ;
• 0 % de frais de transaction ;
• 0,30 % de frais de gestion UC.

C’est cette combinaison qui rend le contrat très compétitif.

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Les titres vifs dans Lucya CNP

Lucya CNP permet également d’investir dans des titres vifs, c’est-à-dire des actions en direct.

C’est un avantage pour ceux qui souhaitent loger certaines actions dans leur contrat d’assurance-vie.

Les points à retenir :

• plusieurs centaines d’actions disponibles ;
• actions françaises, européennes et américaines ;
• frais de transaction annoncés à 0,07 % maximum ;
• absence de taxe sur les transactions financières dans l’assurance-vie ;
• minimum d’investissement par ligne à vérifier selon les conditions du contrat.

Cette fonctionnalité enrichit fortement le contrat. Même si elle ne sera pas utilisée par tous les épargnants, elle donne plus de flexibilité.

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Les SCPI et supports immobiliers

Lucya CNP propose aussi des supports immobiliers, notamment des SCPI.

La part de SCPI est limitée à 50% dans le contrat.

C’est un bon point pour les investisseurs qui veulent intégrer une poche immobilière dans leur assurance-vie.

Cependant, ce n’est pas le principal argument du contrat.

Si votre objectif prioritaire est d’investir massivement en SCPI via l’assurance-vie, certains contrats spécialisés peuvent rester plus adaptés.

Lucya CNP est surtout impressionnant sur :

• les frais UC ;
• les ETF ;
• le coût total d’investissement ;
• l’assureur CNP ;
• les options automatiques.

L’immobilier est un complément intéressant, mais pas nécessairement le cœur du contrat.

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Les modes de gestion

Lucya CNP propose plusieurs façons de gérer son contrat.

Gestion libre

C’est le mode le plus flexible.

Vous choisissez vous-même vos supports :

• fonds euro ;
• ETF ;
• titres vifs ;
• SCPI ;
• autres unités de compte.

C’est aussi le mode qui permet de bénéficier du niveau de frais le plus bas, puisque vous n’avez pas les frais additionnels de gestion pilotée.

Gestion pilotée

Lucya CNP propose aussi une gestion pilotée.

Dans ce cas, vous déléguez la gestion selon un profil :

• modéré ;
• équilibré ;
• dynamique.

Les frais additionnels sont de 0,25 % par an sur les encours concernés.

C’est compétitif pour une gestion pilotée.

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Les options automatiques utiles

Lucya CNP propose plusieurs options automatiques gratuites ou incluses selon les conditions du contrat.

Parmi les plus utiles :

Versements programmés

Vous pouvez mettre en place des versements réguliers, par exemple chaque mois.

C’est utile pour automatiser son effort d’épargne.

Investissement progressif

Si vous versez une somme importante, vous pouvez l’investir progressivement vers certains supports.

Cela peut être pratique si vous ne voulez pas investir toute la somme immédiatement.

Répartition constante

Cette option permet de maintenir automatiquement une allocation cible.

Par exemple, si vous avez défini une répartition 50 % fonds euro / 50 % ETF, le contrat peut rééquilibrer périodiquement pour revenir à cette allocation.

C’est une option très intéressante pour ceux qui veulent conserver une allocation stable dans le temps.

Sécurisation des plus-values

Cette option permet de transférer automatiquement une plus-value vers un support plus prudent lorsque le seuil choisi est atteint.

Stop-loss relatif

Cette option permet de vendre automatiquement un support si sa perte atteint un certain seuil.

Toutes ces options ne seront pas utiles à tout le monde, mais elles rendent le contrat plus complet.

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Les inconvénients de Lucya CNP

Même si Lucya CNP est un excellent contrat sur le papier, il n’est pas parfait.

Voici les principales limites à connaître.

1. Le contrat est récent

Lucya CNP vient d’être lancé.

Il faudra donc voir comment l’interface, le service client et les opérations se comportent dans la durée.

Un contrat récent peut encore évoluer.

2. La gamme ETF est encore limitée

La sélection d’ETF couvre déjà les principaux besoins, mais elle reste moins large que certains contrats plus anciens.

Pour la majorité des investisseurs, cela ne posera pas de problème.
Pour ceux qui cherchent des ETF très spécifiques, comme des ETFs sectoriels, ce sera plus limitant.

3. Le fonds euro de base n’est pas le meilleur du marché

Le rendement 2025 de 2,33 % est correct, mais ce n’est pas le plus élevé.

L’intérêt du fonds euro vient surtout du bonus temporaire.

4. L’offre SCPI n’est pas la plus spécialisée

Lucya CNP donne accès à l’immobilier, mais certains contrats sont plus orientés SCPI.

Si les SCPI sont votre priorité absolue, il faudra comparer avec d’autres contrats.

Ceci étant, le contrat évolue. Et Iroko Zen, SCPI moderne et recherché, qui n’était pas proposée au lancement du contrat, vient de rejoindre la liste de SCPI éligibles

5. Les supports spécifiques peuvent avoir leurs propres frais

Les frais du contrat sont bas, mais certains supports peuvent avoir leurs propres frais :

• SCPI ;
• private equity ;
• produits structurés ;
• OPCVM actifs.

Il faut donc toujours vérifier la documentation du support choisi.

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Pour qui Lucya CNP est-il intéressant ?

Lucya CNP est particulièrement intéressant pour plusieurs profils.

1. Ceux qui veulent ouvrir une excellente assurance-vie en ligne

Si vous cherchez un contrat moderne, peu chargé en frais et accessible, Lucya CNP est clairement à regarder.

2. Ceux qui veulent investir en ETF via assurance-vie

C’est probablement le profil le plus évident.

Avec 0,30 % de frais UC et 0 % de frais de transaction sur ETF, ainsi que des frais internes hyper réduits (0.03% pour le S&p500, 0.06% pour le World), Lucya CNP est particulièrement bien placé pour cet usage.

3. Ceux qui veulent diversifier leurs assureurs

Même si vous avez déjà une bonne assurance-vie, ouvrir Lucya CNP peut permettre de diversifier vos contrats et vos assureurs.

En assurance-vie, il est tout à fait possible de détenir plusieurs contrats.

4. Ceux qui veulent prendre date

Avec un ticket d’entrée à 500 €, Lucya CNP permet de prendre date fiscalement facilement.

Après 8 ans, l’assurance-vie bénéficie d’un cadre fiscal plus favorable sur les retraits, notamment grâce aux abattements annuels sur les gains.

5. Ceux qui veulent un contrat simple à alimenter dans le temps

Avec les versements programmés, les ETF sans frais de transaction et les options automatiques, le contrat est bien adapté à une gestion progressive.

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Pour qui Lucya CNP est moins adapté ?

Lucya CNP sera peut-être moins prioritaire si :

• vous cherchez uniquement le fonds euro le plus performant du marché hors bonus ;
• vous voulez une très large gamme SCPI ;
• vous cherchez une gamme ETF extrêmement spécialisée ;
• vous ne souhaitez prendre aucun risque lié aux unités de compte ;
• vous possédez déjà plusieurs excellents contrats et n’avez pas besoin de diversification supplémentaire.

Cela dit, même dans ces cas, le contrat peut rester intéressant à ouvrir pour prendre date.

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Lucya CNP ou Louve Infinity, ou Lucya Cardif?

La comparaison avec Louve Infinity est naturelle.

Louve Infinity avait beaucoup fait parler d’elle grâce à ses frais très bas, notamment autour de 0,39 % sur unités de compte.

Lucya CNP va encore plus loin avec 0,30 % sur UC, 0% de frais de transaction sur ETF et des frais internes à 0.06% pour l’ETF World et 0.03% pour l’ETF S&P500. Avec 0.33%/0.36% de frais totaux pour un investissement régulier en ETF World/ETF 500, c’est inégalé.

Mais les deux contrats n’ont pas exactement le même positionnement.

À mon avis :

• Lucya CNP est particulièrement fort pour les ETF, les frais très bas, la diversification chez CNP et une allocation fonds euro + ETF ;
• Louve Infinity reste très intéressant pour certains profils orientés SCPI.

Le bon choix dépend donc de votre usage.

Pour une stratégie ETF en assurance-vie, Lucya CNP me semble aujourd’hui extrêmement difficile à battre.

Pour une stratégie centrée sur les SCPI, il faudra comparer plus finement.

Quant à Lucya Cardif, même si Lucya CNP propose environ 150 titres vifs, Lucya Cardif en propose toujours beaucoup plus, et reste la seule assurance-vie en ligne grand public à proposer Berkshire Hathaway par exemple.

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Mon avis final sur Lucya CNP

Mon avis est clair : Lucya CNP fait partie des meilleures assurances-vie disponibles.

Le contrat coche beaucoup de cases :

• frais UC à seulement 0,30 % ;
• ETF sans frais de transaction ;
• assureur CNP ;
• ticket d’entrée à 500 € ;
• fonds euro disponible ;
• bonus fonds euro intéressant sous conditions ;
• titres vifs ;
• gamme large d’unités de compte ;
• options automatiques utiles ;
• gestion libre et gestion pilotée.

Ce n’est pas un contrat parfait, parce qu’aucun contrat ne l’est.

Mais il frappe très fort sur les critères les plus importants pour un investisseur long terme : les frais, la qualité de l’assureur et l’accès à des supports efficaces.

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Ouvrir Lucya CNP avec mon lien de parrainage

Si vous souhaitez ouvrir le contrat Lucya CNP, vous pouvez le faire en ligne via le site du courtier Lucya en utilisant mon code de parrainage ci-dessous.

👉 Code parrainage : JUDE93964

Cela peut vous permettre de bénéficier d’un bonus filleul.

De mon côté, je peux également recevoir une commission ou un avantage de parrainage. Cela ne change pas mon analyse : je présente ici les points forts et les limites du contrat pour vous permettre de décider s’il correspond ou non à votre situation.

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FAQ Lucya CNP

Lucya CNP est-il le contrat d’assurance-vie le moins cher du marché ?

Lucya CNP fait partie des contrats les moins chers du marché, avec seulement 0,30 % de frais annuels sur unités de compte et 0 % de frais de transaction sur ETF. C’est l’un de ses principaux avantages.

Peut-on investir en ETF avec Lucya CNP ?

Oui. Lucya CNP propose une sélection d’ETF, notamment sur les grands indices comme MSCI World, S&P 500, Nasdaq 100 ou Europe.

Y a-t-il des frais de transaction sur ETF ?

Non, Lucya CNP annonce 0 % de frais de transaction sur ETF. C’est un point fort par rapport à de nombreux contrats concurrents.

Quel est le versement minimum pour ouvrir Lucya CNP ?

Le contrat est accessible dès 500 €.

Peut-on faire des versements programmés ?

Oui, les versements programmés sont possibles à partir de 50 € par mois.

Lucya CNP propose-t-il un fonds euro ?

Oui. Le fonds euro est CNP Lucya Euros B. Son rendement 2025 est annoncé à 2,33 % net de frais de gestion, hors fiscalité.

Le fonds euro bénéficie-t-il d’un bonus ?

Oui, une offre de bonus peut s’appliquer sous conditions, notamment selon le montant versé et la part investie en unités de compte. Il faut vérifier les conditions exactes au moment de la souscription.

Lucya CNP est-il adapté aux SCPI ?

Lucya CNP propose des supports immobiliers, mais si votre objectif principal est d’investir massivement en SCPI, d’autres contrats plus spécialisés peuvent être à comparer.

Peut-on ouvrir plusieurs assurances-vie ?

Oui. Il est possible de détenir plusieurs contrats d’assurance-vie. Cela permet notamment de diversifier les assureurs et les supports disponibles.

Lucya CNP est-il adapté pour prendre date ?

Oui. Avec un ticket d’entrée à 500 €, Lucya CNP est adapté pour prendre date fiscalement, même si vous ne souhaitez pas y placer immédiatement une somme importante.

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