Vous avez besoin d’un conseil patrimonial personnalisé, que ce soit au niveau financier, juridique ou fiscal ?
Ce que nous mettons en avant sur ce site, c’est le conseil patrimonial réellement indépendant sans conflit d’intérêt.
Une caractéristique rare parmi les Conseillers en Gestion de Patrimoine…
… Même si peu d’investisseurs en ont conscience… et choisissent ainsi mal leur conseiller patrimonial !
Explications sur l’indépendant des Conseillers en Gestion de Patrimoine.
En effet, 95% des CGP qui se disent indépendants (CGPI) ne sont en réalité pas indépendants !
Il y a en effet 3 catégories de conseillers en gestion de patrimoine (CGP) :
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- 1. CGP non indépendant : Travaillant pour des banques ou des organismes d’assurance, ils sont rémunérés par des rétrocommissions.
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- 2. CGP Indépendant (CGPI) au conseil non indépendant : Ils sont indépendants par le fait qu’ils exercent à leur compte (sans employeur bancaire) mais reçoivent des rétrocommissions de leurs partenaires. (95% des CGPI en France !)
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- 3. CGP Indépendant (CGPI) au conseil indépendant : Ils sont indépendants parce qu’ils exercent à leur compte et car ils sont rémunérés exclusivement en honoraires de conseil par leurs clients. (seulement 5% des CGPI en France !)
Voici les différences qui en résultent entre les types de conseil :
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- 1. Les CGP non indépendants vendent généralement des produits de leurs employeurs, les banques. Ce sont ces conseillers mieux formés auxquels vous avez accès quand avec un certain de montant de patrimoine, votre banque vous passe en gestion privée. Même s’ils sont plus pointus que la conseiller bancaire lambda, ils ne sont donc pas indépendants. Ils recommandent en général uniquement les produits de leur banque. Or, dans tel ou tel domaine (par exemple l’assurance-vie), il arrive souvent qu’une banque donnée n’ait que de mauvais produits en rayon…
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- 2. Les CGP indépendants au conseil non indépendant travaillent à leur compte et recommandent une gamme de placements provenant de différents établissements, mais ils sont rémunérés par des rétrocommissions.
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- 3. Les CGP indépendants au conseil indépendant fournissent un conseil totalement indépendant et ne sont rémunérés qu’en honoraires de conseil par leurs clients.
Le problème inhérent à la majorité des CGPI (ceux de la catégorie 2, qui se disent “indépendants” mais dont les conseils sont “non indépendants”) tient à leur mode de rémunération.
Les rétrocommissions sont des commissions payées par des partenaires pour vendre leurs produits. Cela peut entraîner un conflit d’intérêts car les conseillers peuvent être tentés de recommander des produits qui génèrent davantage de rétrocommissions.
Les véritables CGP indépendants (catégorie 3) sont quant à eux rémunérés uniquement en honoraires à la prestation.
Et s’ils touchent des rétrocommissions sur les produits que vous souscrivez par leur intermédiaire, ils sont tenus de vous reverser intégralement ces rétrocommissions.
Par exemple :
Qu’il conseille un Pinel (5-10 % de rétrocommission pour un CGPI au conseil non indépendant !) ou un appartement immobilier ancien (0-1 % de rétrocommission pour un CGPI au conseil non indépendant !), le conseiller réellement indépendant (catégorie 3) gagnera tout autant en honoraires de conseil, donc il n’est pas incité à pousser le Pinel.
Idem il ne poussera pas une assurance vie aux frais de gestion trop élevés (dont une partie de ceux-ci est usuellement rétrocédé au CGP) ou un plan d’épargne retraite X ou Y.
Au contraire d’une CGP de type 2, rémunéré à la rétrocommission qui est quant à lui en plein conflit d’intérêts entre :
- D’une part ses intérêts = maximiser sa rémunération.
- Et d’autre part les vôtres = vous proposer un placement pertinent et qui contient le moins de frais possible…
Petite anecdote :
Des arnaques évidentes ont déjà par le passé été recommandées par des conseillers en gestion de patrimoine.
On peut penser par exemple :
- À l’affaire Aristophil : investissement dans des manuscrits
- Ou à des investissements Girardin en panneaux solaires (les panneaux solaires étaient fictifs et l’administration fiscale a requalifié ces investissements.)
Tous ces investissements ayant fait perdre l’intégralité de leur mise aux épargnants, on peut s’interroger sur tous les « conseillers » et intermédiaires qui vendaient ce produit :
Incompétence ou complicité car ces “affaires” avaient justement comme point commun de proposer des rétrocommissions particulièrement généreuses ?
Un indice :
Les CGPI uniquement rémunérés en honoraires de conseil de la catégorie 3 n’ont pas conseillé cet investissement.
Alors qu’un nombre important de ceux rémunérés en retro-commissions (catégorie 2) l’ont fait...
Conseil Patrimonial Réellement Indépendant recommandé par le Blog Mes Investissements.
Il est donc essentiel de comprendre le type de conseil en gestion de patrimoine que l’on reçoit et de s’assurer que le conseiller est vraiment indépendant si l’on cherche un conseil objectif et impartial.
C’est pourquoi le seul cabinet que je recommande sur le blog et avec qui j’ai mis en place un partenariat est l’un des rares qui relève de la catégorie 3 : un CGPI indépendant au conseil vraiment indépendant !
Ils sont de plus parfaitement compétents pour traiter vos problématiques spécifiques, aussi bien en matière financière que juridique ou fiscale.
Si vous avez besoin de faire appel à un CGPI, vous pouvez contacter le CGPI vraiment indépendant partenaire du blog via ce lien.
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Précisez que vous venez de la part de “Julien Delagrandanne” : vous serez très bien reçu, et ils sauront ainsi que vous êtes sérieux 😉